Vous avez besoin d'un prêt de 200 000 euros pour réaliser votre projet immobilier? Cependant, vous ne savez pas de combien vous devez augmenter votre salaire pour pouvoir rembourser ce prêt en 20 ans. Avant même de le déterminer, sachez que ce ne sera pas le seul paramètre que vous devrez prendre en compte dans vos calculs. Pour vous aider à y voir plus clair, nous vous invitons dans un premier temps à découvrir les autres critères qui détermineront si vous pouvez ou non obtenir le prêt en question. Ensuite, nous vous aiderons à calculer le salaire qui vous permettra d'obtenir votre prêt et de le rembourser en 20 ans.
Les critères à prendre en compte
En réalité, l'accès au financement dépend de différents critères. Tous les profils ne sont pas identiques. Force est de constater qu'il est parfaitement possible qu'entre un homme d'affaires qui gagne 3 000 euros par mois et un cadre dont les revenus mensuels s'élèvent à 2 000 euros, les deux derniers obtiennent une réponse positive. Cela signifie que l'obtention d'un prêt ne dépend pas uniquement de votre salaire. Dans le cas d'un prêt immobilier de 200 000 € par exemple, la banque examinera votre profil et se concentrera sur plusieurs points.
votre revenu
Avant de vous accorder un crédit immobilier, le prêteur doit connaître exactement le montant de votre rente mensuelle, quelle que soit sa nature (retraite, revenus fonciers, salaire, etc.). Votre banque devra également savoir si vous avez un contrat de travail. En effet, selon que vous travaillez avec un contrat à durée indéterminée ou à durée déterminée, la forme de
en gardant à l'esprit que vos revenus seront différents.
Pour les débiteurs permanents ou les locataires, le créancier paiera 100 % du salaire. Pour les postes en CDD, indépendants, contractuels, intérimaires et précaires, le salaire moyen perçu au cours des 3 dernières années d'activité sera pris en compte. Cette moyenne s'appuiera notamment sur les déclarations de revenus, les avis d'imposition et les fiches de paie.
La banque prendra également en compte la moyenne des bonus ou autres fractions variables disponibles durant vos 3 dernières années d'activité. Si vous bénéficiez d'un investissement locatif, il vous sera facturé 70% du BIC ou des revenus qu'il vous rapporte. En revanche, votre prêteur ne tiendra pas compte des diverses prestations sociales telles que les retraites, les indemnités de chômage, etc. que vous pouvez percevoir
Votre capacité à emprunter et à rembourser
Une fois que l'institution financière connaîtra vos revenus exacts, elle déterminera votre capacité d'emprunt. Cette dernière varie évidemment en fonction des salaires mensuels de chaque débiteur. Une fois mis en place, la banque calcule la mensualité maximale que vous pouvez payer pour le montant à prêter. Ce calcul est effectué afin d' éviter le surendettement dans le cadre du remboursement du prêt. Et c'est là que le ratio dette/PIB entre en jeu.
Votre taux d'endettement
L'indice d'endettement indique la limite à ne pas dépasser dans la désignation du capital et les mensualités qui lui seront attribuées. En général, il ne doit jamais dépasser 33 %. Ce taux varie toujours selon le profil de l'emprunteur et s'obtient en divisant toutes vos dépenses par vos revenus multipliés par 100. Gardez à l'esprit que les dépenses comprennent toutes vos dépenses énergétiques et vos autres mensualités, le cas échéant. (crédit à la consommation, crédit auto, etc.).
Il est possible pour un emprunteur d'obtenir un prêt de 200 000 euros, même avec un taux d'endettement supérieur à 33 %, mais c'est très rare aujourd'hui. Si vous avez l'intention de le faire, vérifiez d'abord l'état de vos frais de subsistance.
ton reste à vivre
C'est avec le reste de votre vie que votre niveau de vie général peut être déterminé. C'est un concept dont la valeur peut être calculée en soustrayant le montant total de vos revenus à toutes vos dépenses. Lorsque la banque détermine votre solde de subsistance, elle inclut généralement dans vos dépenses les mensualités du prêt de 200 000 € que vous souhaitez emprunter. Normalement , une personne seule doit disposer d'un chèque d'au moins 400 euros, alors qu'un couple doit disposer de 800 euros s'il souhaite obtenir le prêt.
En plus de cela, le prêteur surveillera également votre exécution du débit. Si vous êtes locataire, votre augmentation de charges représente la différence entre votre loyer et la mensualité du crédit que vous souhaitez. Un saut de charge suffisamment faible optimisera vos chances d'être financé. Sinon, le crédit peut être refusé.
Votre masse salariale et vos mensualités pour un prêt de 200 000 euros sur 20 ans
Vous savez sûrement que lorsqu'une banque prête de l'argent, elle ajoute des intérêts. Celles-ci peuvent être plus ou moins attractives selon le taux du prêt. Cependant, cela varie principalement en fonction de votre capacité de remboursement et plus précisément de la durée sur laquelle vous choisissez de rembourser votre prêt. Plus cette durée est courte, plus le taux d'intérêt est élevé et vice versa. Pour cela, nous vous recommandons de privilégier un prêt à court terme. Avec un prêt de 200 000 euros remboursable en 20 ans, il vous faudra disposer de revenus assez conséquents.
En choisissant un prêt sur plus de 20 ans, vous disposerez d'une base d'environ 240 mensualités pour un prêt de 200 000 euros. La valeur des mensualités est égale au montant du prêt divisé par le nombre de mois, soit 200 000 € divisé par 240. Vous devrez donc payer 833 € par mois pendant 20 ans. Pour déterminer le salaire minimum qui vous permettra de rembourser votre emprunt durant la période déterminée, vous devez tenir compte de votre taux d'endettement qui doit rester inférieur ou égal à 33 %.
Si vous souhaitez pouvoir payer une cotisation mensuelle de 833 €, vous devrez gagner au moins un salaire minimum de 2 524 €. Avec une mensualité maximale fixée à 929 €, vous devrez percevoir au moins 2 815 € de salaire mensuel.
Pourquoi utiliser des simulateurs de prêt en ligne?
Si vous avez l'intention d' acquérir un bien immobilier, il est fort probable que vous vous engagez à rembourser un prêt pendant de nombreuses années. Pour cette raison, il convient de maximiser votre réflexion avant de prendre votre décision. Dans cette optique, vous devrez tenir compte de plusieurs critères :
– le type de prêt que vous pouvez obtenir
– les frais de notaire
– votre capacité d'emprunt et vos mensualités d'emprunt
Comme vous pouvez le voir, vous aurez un certain nombre de choses à regarder. Pour vous aider à vous projeter et voir si c'est faisable, nous vous conseillons d'utiliser un voire plusieurs simulateurs, disponibles gratuitement en ligne. Vous pouvez également en trouver plusieurs sur ce site, afin de répondre à toutes vos questions.
Les simulateurs sont donc là pour vous apporter une première réponse sur la faisabilité de votre projet. Cela vous donne donc la possibilité d'affiner vos critères. Ainsi, si vous décidez d'aller plus loin dans vos démarches, vous pourrez répondre aux questions que vous poseront les différents professionnels avec qui vous serez en contact. Dans le cadre d'un projet d'investissement immobilier, nous vous recommandons de vous adresser à un intermédiaire.
Vous comprendrez rapidement que votre profil est très intéressant pour les entités bancaires. En fait, vous vous y engagerez pendant au moins 15 ans. Alors n'hésitez pas à concourir pour trouver l'offre qui vous convient. Veuillez noter que les banques ne peuvent pas jouer avec le taux qu'elles proposent. En revanche, ils peuvent réduire voire annuler les frais administratifs ainsi que les frais liés aux assurances. Gardez également à l'esprit que vous n'êtes pas obligé de souscrire une assurance auprès de la banque avec laquelle vous souhaitez contracter. En bref, vous aurez envie d'utiliser une calculatrice de prêt immobilier.