Obtenir un prêt est souvent la solution la plus pratique lorsqu’on envisage un projet immobilier. Selon le montant facturé, le salaire que vous devriez recevoir chaque mois peut varier considérablement. La valeur d’un prêt est également estimée en fonction de divers autres facteurs, tels que les revenus, la capacité d’emprunt, le ratio dette/PIB, etc. Par exemple, concernant le prêt de 400 000 € sur 20 ans, vous devrez répondre à certains critères comme avoir suffisamment de fond pour vivre et un saut de charge suffisant qui vous permettra de régler plus facilement vos mensualités. Pour ce faire, votre salaire ne doit pas être inférieur à une limite calculée selon les différents critères indiqués ci-dessous.
Chaque profil est traité différemment
Aux yeux des prêteurs, les revenus de chaque emprunteur ne sont pas les mêmes. A cet effet , l’indice des salaires bruts des agents publics, ainsi que les salaires des agents embauchés avec un contrat à durée indéterminée, sont intégralement pris en compte. Pour les salariés en CDD, intérim et intérim, la rémunération est calculée sur la base d’une fourchette moyenne constatée sur 3 ans d’activité. Il en va de même pour les performances des entrepreneurs et des microentrepreneurs. Ces derniers peuvent éventuellement bénéficier d’une réduction.
Quant aux revenus des investissements locatifs, les banques n’en considèrent généralement que 70%. Et enfin, les pensions alimentaires, les allocations de chômage ou les prestations sociales de toute nature ne comptent jamais.
En fonction de vos revenus mensuels, la banque peut décider de vous accorder ou non le prêt. Entre autres, vous devrez étudier votre pratique pour vous assurer que vous pouvez réellement accéder à un prêt d’une valeur de 400 000 euros. Avant de soumettre la demande à un organisme
prêteur, nous vous recommandons donc de vous assurer de votre capacité d’emprunt réelle.
Déterminez votre capacité d’emprunt
Si vous souhaitez obtenir votre prêt de 400 000 €, vous devrez avoir une excellente capacité de prêt. Ce dernier détermine simplement le montant maximum que la banque peut vous prêter en fonction de l’état de vos finances. En d’autres termes, il s’agit plus précisément de votre capacité à rembourser votre crédit dans un délai défini.
Votre capacité d’emprunt équivaut au budget maximum que vous pouvez allouer chaque mois à votre emprunt pour le rembourser sur 20 ans.
Il est à noter que la capacité d’endettement, ainsi que la capacité de remboursement, dépendent de plusieurs facteurs très divers tels que les revenus, les dépenses du débiteur, mais surtout le taux d’endettement de ce dernier.
Quel est votre taux d’endettement?
Dans le cadre d’un prêt hypothécaire, les banques fixent désormais le taux d’endettement de l’emprunteur à un maximum de 33 %. Si le vôtre dépasse malheureusement cette valeur, il est très probable que vous ne serez pas éligible à un prêt. Vous devez savoir que cette limite a été fixée principalement pour vous protéger. Vous savez sûrement qu’un prêt de 400 000 €, même sur 20 ans, risque de générer des mensualités assez élevées. Si votre taux d’endettement est largement supérieur aux 33% imposés, vous risquez de devenir rapidement surendetté.
Pour cette raison, il est impératif que les prêteurs s’assurent que les paiements mensuels que vous devrez effectuer restent inférieurs au tiers de tous les revenus mensuels que vous recevez.
Si vous souhaitez connaître votre taux d’endettement, il vous suffit de diviser la somme de vos différentes dépenses par vos revenus multipliés par 100. Gardez à l’esprit que les banques considèrent également le reste de vos échéances de crédit (crédit auto, crédit à la consommation, etc.) comme des charges. Pour profiter d’un taux plus bas et optimiser vos chances d’obtenir le prêt, nous vous recommandons de les rembourser avant de vous engager sur un autre prêt.
Pouvez-vous vraiment emprunter 400 000 €?
Même si vous pensez avoir des revenus suffisants et un taux d’endettement suffisamment faible pour vous permettre d’être admissible à un prêt de 400. 000 euros, gardez à l’esprit que ce ne sont pas les seuls éléments que les banques prendront en compte. Contrairement au taux d’endettement évoqué plus haut, les charges dont il est question ici comprennent également les mensualités que vous devrez payer en cas d’octroi du prêt. Avec ce calcul, vous pourrez affiner la valeur des mensualités que vous pouvez supporter.
Pour ceux qui sont locataires, ils devront également déterminer leur rupture de charge. Celui-ci est désigné par la différence entre le loyer qui doit être payé et la mensualité que le prêt implique. Un écart trop important risquerait d’alerter votre prêteur. Heureusement , votre apport personnel et la durée au-delà de laquelle vous souhaitez rembourser le prêt peuvent éventuellement faire baisser vos mensualités. En revanche, un prêt à long terme porte des intérêts plus élevés.
Votre salaire minimum si vous souhaitez emprunter 400 000 € en 20 ans
Comme mentionné ci-dessus, la période de remboursement que vous choisissez affectera directement la valeur des mensualités que vous devrez payer. Il est vrai qu’un prêt avec une durée de remboursement plus longue permet de profiter de mensualités moins élevées. En revanche, un prêt avec une durée de remboursement plus courte vous donne droit à des mensualités conséquentes. Si cette solution vous permet de rembourser votre prêt rapidement, nous vous la déconseillons si le taux d’endettement est supérieur à 33%.
Logiquement, pour un prêt de 400. 000 euros, votre salaire devra être plus élevé si vous souhaitez faire un prêt sur 15 ans au lieu d’un contrat sur 30 ans.
Dans le cas qui nous intéresse, nous commencerons par un prêt de 400 000 euros à décaisser sur 20 ans. Vous devrez donc payer des mensualités d’une valeur maximale de 1 667 euros étalées sur 240 mois.
Sachant qu’ils doivent être inférieurs ou égaux au tiers de vos revenus, vous devez toucher au moins un salaire d’environ 5 551 € pour pouvoir espérer rembourser votre prêt de 400 000 € en 20 ans.
Sachant que vos mensualités maximales s’élèvent à 1 857 €, il vous faudra gagner au moins un salaire d’environ 5 627 € pour réussir à rembourser votre crédit.
Des simulateurs de prêt immobilier pour bien planifier votre projet
Les formules de prêt proposées par les banques et autres organismes de crédit sont tellement variées qu’il peut être difficile de choisir. Entre la quantité d’informations à fournir et les banques qui ont des politiques d’attribution différentes, il convient de tout prendre en compte avant de faire une demande de crédit immobilier.
Pour ce faire, des simulateurs de prêt immobilier proposent de répondre à toutes les questions que pourraient se poser les emprunteurs. En quelques clics, le simulateur peut vous donner une idée précise du montant des mensualités, des charges immobilières et du coût total de votre projet. Vous pourrez ainsi évaluer le coût et la pertinence de l’investissement et ainsi planifier au mieux votre projet.
En effet, les organismes de crédit rejettent généralement les dossiers des emprunteurs qui ont un taux d’endettement très élevé. Dès lors, le simulateur de prêt immobilier vous aide à savoir si votre situation financière est en adéquation avec votre projet.
L’utilisation de cet outil vous permet de savoir si vous devez vous permettre un engagement financier à long terme .Il vous évite des dettes qui vous étoufferont et déséquilibreront votre situation financière. Le simulateur, en effet, vous donne une idée des paiements maximums que vous pouvez effectuer.
Enfin, il vous propose l’offre la plus avantageuse pour financer la maison que vous souhaitez acheter. En quelques minutes, le simulateur vous présente une liste complète des solutions de financement avec les meilleurs taux du marché.
Il existe plusieurs types de simulateurs de prêt immobilier. Sur internet vous pouvez trouver des simulateurs de crédit immobilier qui vous permettront de calculer le coût total du crédit. Il existe d’autres simulateurs qui permettront de calculer le montant de la mensualité et enfin des simulateurs qui calculent la durée de remboursement du prêt.
Calcul taux d’endettement : cette solution est très pratique pour emprunter !
Ce n’est pas tous les jours que vous allez avoir l’occasion d’emprunter une somme aussi importante que 400 000 euros, alors autant mettre toutes les chances de votre côté pour que votre projet se déroule dans de bonnes conditions ! En effet, on ne compte plus le nombre de fois où on a pu voir certains français se tourner vers un projet immobilier, sans être sûr de pouvoir concrétiser celui-ci. Bien évidemment, avec notamment certains particuliers qui ont de grandes difficultés à prendre contact avec des professionnels comme des banquiers ou encore des courtiers, force est de constater que cela peut donner lieu à de mauvaises surprises quand il s’agit de faire un crédit…
Ainsi, si vous voulez être sûr et certain de ne pas vous tromper, il est vivement recommandé de se renseigner sur le calcul du taux d’endettement auquel vous pourriez prétendre. Pour cela, la meilleure solution semble être de se tourner vers un outil en ligne qui ne vous posera que quelques questions pour vous donner une réponse claire et précise. Dans les faits, vous n’aurez besoin de présenter que quelques informations pour avoir une première idée de votre calcul de taux d’endettement.
Pour commencer, vous devrez ainsi indiquer si vous empruntez en tant que personne célibataire, ou bien en couple ou à deux. Par la suite, vous devrez aussi préciser le montant de vos revenus nets mensuels, en étant le plus précis possible ! Néanmoins, cela ne sera pas la seule information à préciser, car vous devrez aussi indiquer les charges mensuelles que vous aurez, qu’il s’agisse aussi bien de vos loyers, de vos autres crédits, ou encore d’autres prestations que vous devez régler. Il ne vous restera alors plus qu’à vous lancer pour en savoir plus !