Pour réaliser un gros projet, si vous n'avez pas assez de capital, vous avez besoin d'un prêt. Avec un achat immobilier, une somme importante peut être exigée, par exemple 150 000 euros. Mais avant d'emprunter une telle somme, vous devriez vous demander si vous pouvez la rembourser avec votre salaire.
Qu'est-ce qu'un prêt sans apport?
Normalement, lorsque vous contractez un crédit immobilier, la banque demande toujours un apport personnel. Cela vous permet de ne payer qu'une partie du montant nécessaire pour finaliser l'achat d'une propriété. A noter que votre apport personnel doit correspondre au minimum au montant des frais divers (frais de notaire, frais d'assurance, etc.) liés à votre transaction.
L'apport personnel donne aux prêteurs la garantie que vous serez en mesure de rembourser votre prêt. C'est aussi une façon de vous couvrir en cas de difficultés à rembourser votre emprunt. Il faut savoir qu'un prêt sans apport fait courir un certain risque aux banques. Pour cette raison, ces derniers n'accordent généralement aucun prêt sans apport à qui que ce soit, notamment pour un montant de 150 000 euros.
Si vous souhaitez emprunter une telle somme sans apport, il faudra que votre dossier soit très solide. Avoir un emploi avec un revenu stable (éventuellement substantiel) peut, par exemple, vous aider à gagner la confiance des banques. Certains profils spécifiques peuvent également bénéficier de ce type de prêt.
C'est le cas, par exemple, des jeunes qui viennent d'entrer sur le marché du travail. N'ayant pas encore eu la possibilité d'épargner du fait de leurs études, les établissements bancaires peuvent les autoriser à contracter un emprunt sans apport. Cependant, ils doivent avoir un bel avenir professionnel.
Les critères à prendre en compte pour un endettement de 150.000 €
Lors de votre demande de prêt, les banques tiendront compte de votre capacité à emprunter. Ce dernier fait référence au montant maximum que vous pouvez emprunter selon un prêteur. Si votre capacité d'emprunt est inférieure à 150 000 €, vous avez évidemment peu de chances d'obtenir un prêt de cette valeur.
Pour déterminer votre effet de levier, la banque regarde vos revenus et diverses dépenses pour déduire votre effet de levier. Ce dernier peut être calculé simplement en divisant toutes vos dépenses par votre revenu total x 100. En général, si votre taux d'endettement est inférieur à 33 %, le prêt pourra vous être accordé. Dans certains cas particuliers, il est encore possible d'obtenir un prêt même avec un taux d'endettement supérieur à 33%, mais cela reste encore très rare.
D'autre part, gardez à l'esprit que la banque ne considère pas votre salaire comme la seule source de revenus. Si vous êtes propriétaire d'un bien locatif, le loyer que vous percevrez sera également inclus dans votre revenu. Cependant, chaque banque a ses propres critères et peut exclure certaines contributions en fonction de ces critères de calcul. Par conséquent, les primes incertaines peuvent ne pas être incluses dans votre revenu.
Les dépenses comprennent vos dettes et vos dépenses récurrentes. Ils peuvent donc comprendre les différents crédits en cours, les factures mensuelles (électricité, téléphone, etc.). Si nous supposons que le crédit vous est attribué, vos mensualités seront également incluses dans le calcul.
Votre vie restante et la durée de votre prêt
Bien que votre taux d'endettement soit un indicateur important, les banques peuvent éventuellement tenir compte de votre durée de vie restante. C'est le montant qui reste en votre possession une fois que vous avez payé toutes vos dettes (y compris les mensualités). Bien sûr, s'il vous reste peu à vivre, la banque rechignera à vous accorder le prêt.
En général, pour une personne seule, le reste de la vie est considéré comme suffisant 800 €.Pour un couple il est estimé à environ 1 300 euros, mais il peut augmenter en fonction du nombre d'enfants présents et de leur âge (environ 250 euros/enfant). En outre, l'allocation de subsistance suffisante peut varier en fonction de la région dans laquelle vous vivez. Le coût de la vie en région parisienne, par exemple, est très élevé.
De plus, la durée du prêt est un autre point à ne pas oublier. Avec une durée de prêt plus courte, vous devrez payer des mensualités plus élevées. Pour un prêt de 150 000 euros sur 10 ans (120 mois), par exemple, vous devrez payer 120 mensualités. Cela équivaut à payer environ 150 000 € / 120 € par mois, soit 1 250 €. Si en revanche le prêt est sur 20 ans, vos mensualités tomberont à 625 €.
le salaire dont vous avez besoin
En prenant l'exemple ci-dessus (prêt de 150 000 € sur 10 ans) et en utilisant la formule du ratio de levier, vous pouvez déduire votre salaire minimum. Ce calcul suppose que vos charges se réduisent à vos mensualités sur 10 ans, soit 1 250 €. La formule donne : revenus = dépenses x 33/100, soit 1 250 € x 3,3 soit 4 125 €.
Ces 4 125 euros représentent le minimum indispensable puisque les charges comme les factures et les crédits à la consommation n'ont pas été calculées. Peu de gens, cependant, peuvent avoir un salaire aussi confortable. Pour rendre possible votre prêt de 150 000 € si vous n'avez pas un salaire de 4 000 €, vous devez rallonger la durée de votre prêt.
Comme vu plus haut, avec un prêt sur 20 ans, vos mensualités sont réduites à 625 €. Avec le même calcul (625 € x 3,3), vous obtenez un salaire minimum de 2 062,5 €. Ce montant est bien plus proche du salaire net français moyen. Cette durée de prêt est également raisonnable étant donné que la durée moyenne de prêt dans une banque est d'environ 18 ans.
Avec un salaire d'environ 1 250 €, vous ne pourrez pas payer vos salaires mensuels. Pour pouvoir emprunter 150 000 € sans apport, il vous faudra un salaire d'environ 2 500 € ou plus. A défaut, votre salaire doit pouvoir être complété par diverses cotisations, comme la retraite.
À terme, vous devrez prolonger la durée de votre prêt pour maintenir votre taux d'endettement en dessous de 33 %. Et enfin, comme il s'agit d'un prêt sans apport, votre profil doit être suffisamment convaincant aux yeux des prêteurs.