Lorsque vous empruntez de l'argent à la banque, vous vous engagez à rembourser le montant qu'elle vous a donné. Cependant, certains revers peuvent vous empêcher de payer votre dette. Toutefois, le prêt peut être partiellement ou totalement remboursé si vous avez souscrit une assurance emprunteur.
Qu'est-ce que l'assurance emprunteur?
L'assurance emprunteur est une assurance que vous pouvez souscrire lors de votre demande de prêt. Il n'est pas nécessaire pour un prêt tel qu'un crédit à la consommation. En revanche, il est obligatoire lors de la souscription d'un crédit immobilier.
Une telle assurance peut être proposée par la banque lors de la demande de prêt. Vous êtes libre de refuser l'assurance proposée par la banque grâce à la loi Lagarde. Quoi qu'il en soit, vous devrez toujours vous inscrire, même avec un tiers. En choisissant cette option, vous avez la possibilité de trouver l'offre la plus avantageuse pour vous. A noter que cette assurance doit répondre à certains critères, faute de quoi la banque pourra la refuser.
L'assurance de votre emprunteur sera valable jusqu'à ce que vous ayez remboursé intégralement votre prêt. Grâce à elle, si vous vous retrouvez subitement dans l'incapacité de payer vos dettes, l'assureur peut vous venir en aide. Cela empêchera par exemple la banque de saisir votre bien. Bien entendu, vous ne pourrez utiliser cette assurance que lorsque plusieurs conditions seront remplies.
Quelles sont les situations couvertes par cette assurance?
Pour bénéficier de l'assurance emprunteur, vous devez au préalable remplir un formulaire lié à votre état de santé. Si vous êtes encore jeune et que vous n'avez pas de problèmes particuliers, vous pouvez facilement l'obtenir. Si, en revanche, vous êtes une personne âgée ou souffrez de problèmes de santé qui peuvent s'aggraver à tout moment, vos chances d'être assuré seront minces. Pour un client à risque, s'il bénéficie d'une assurance, il devra parfois payer des frais plus élevés.
Par contre, gardez à l'esprit que ladite assurance ne vous couvre que dans certaines situations précises. Toutes les assurances de l'emprunteur doivent comprendre, par exemple, une garantie décès. Si vous décédez, quelle qu'en soit la cause, l'assureur paiera vos dettes à la banque. Toutefois, cette garantie ne peut être rendue effective qu'après une certaine limite d'âge.
La perte totale et irréversible d'autonomie fait également partie des situations pouvant être couvertes par l'assurance emprunteur. Pour que la Garantie PTIA soit effective, vous devez être dans l'incapacité d'exercer une activité lucrative, d'effectuer des tâches simples comme se déplacer, se laver, s'habiller ou se nourrir. Il est également indispensable de ne pas dépasser la limite d'âge précisée dans le contrat.
Et enfin, il existe d'autres situations telles que l'incapacité permanente totale (IPT), l'incapacité permanente partielle (IPP) et l'incapacité temporaire de travail (ITT ). Généralement, l'assurance de l'emprunteur couvre son éventuel décès ou son invalidité. Cependant, une perte d'emploi potentielle peut s'ajouter à cela. Gardez à l'esprit que l'assurance perte d'emploi ne sera pas efficace si vous avez démissionné ou si vous avez été congédié par votre propre faute.
résilier votre assurance
Que votre assurance vienne de la banque ou d'un tiers, vous pouvez la résilier au moment qui vous semble le plus favorable. En effet, la Loi Hamon vous autorise à résilier le contrat à tout moment pendant les 12 premiers mois d'abonnement.
En cas de résiliation, vous êtes dans l'obligation de choisir immédiatement une autre assurance, l'assurance emprunteur pouvant être obligatoire. Par conséquent, vous devrez en trouver un qui offre le même niveau de garantie, même s'il peut être plus avantageux pour vous financièrement. Si l'assurance que vous choisissez n'offre pas des garanties au moins équivalentes, la banque peut refuser la demande de résiliation.
Si votre résiliation est acceptée par la banque, vous devez envoyer une lettre recommandée à votre assureur. Celui-ci mentionnera votre volonté de résilier le contrat, l'acceptation bancaire et la date d'entrée en vigueur de la nouvelle assurance.
Vous pouvez également attendre l'anniversaire de votre contrat avant de prendre votre retraite. En cas de résiliation annuelle, vous devez adresser une lettre recommandée à votre assureur au moins deux mois avant l'anniversaire dudit contrat. Quant à la banque, au plus tard 10 jours après réception de votre nouveau contrat, elle pourra vous annoncer si elle l'accepte ou non.
En revanche, gardez à l'esprit que certaines banques ne mentionnent pas dans votre contrat de prêt la possibilité de changer d'assurance chaque année. Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas le changer. D'autres banques, quant à elles, décident d'indiquer clairement cette possibilité avec les clauses à respecter pour l'utiliser. Par conséquent, vous devrez respecter les conditions de résiliation mentionnées dans votre contrat de prêt.
Comment changer d'assurance?
Pour changer d'assurance, vous devez commencer par rechercher l'assurance qui vous sera plus avantageuse que celle que vous avez déjà. En choisissant avec soin votre nouvelle assurance, vous devriez pouvoir baisser vos mensualités. Vous pouvez également économiser quelques centaines d'euros.
En revanche, évitez de trop vous focaliser sur le seul prix. Assurez-vous que votre nouvelle assurance offre le même niveau de protection que l'ancienne. Dans le cas contraire, le changement d'assurance ne vous sera pas bénéfique et pourra même être refusé par la banque.
Avec le grand nombre d'organismes qui proposent ce type d'assurance, il ne sera pas facile de choisir. Heureusement, vous pouvez simplifier votre recherche grâce aux comparateurs en ligne. Grâce à ces outils souvent gratuits, il vous suffit d'indiquer vos critères de sélection. Le comparateur vous fournira alors une liste d'assurances qui pourraient vous convenir.
Certains de ces outils en ligne vous permettent également de simuler le coût total de votre assurance. Cette fonctionnalité peut vous aider à valider votre choix ou à trancher entre différentes offres.
Pour effectuer le changement, vous devez d'abord effectuer une résiliation. Par conséquent, il est nécessaire de s'assurer que la nouvelle assurance prend effet immédiatement après la résiliation de l'ancienne assurance.